Zdolność kredytowa
Najważniejszym czynnikiem, który trzeba mieć na względzie decydując się na kredyt hipoteczny, to oczywiście własne możliwości. Pierwszym krokiem jest obliczenie zdolności kredytowej, by nie przeszacować swoich możliwości w czasie składania wniosku o kredyt. Można zastosować prosty kalkulator online, w który wystarczy wpisać:
-
wysokość obciążenia,
-
wysokość zarobków,
-
wysokość wkładu własnego,
-
liczbę osób w gospodarstwie domowym,
A wtedy okaże się, jak duży kredyt można uzyskać. Dobrze zastanowić się także nad wysokością rat, które będzie trzeba płacić. Należy podejść do tego ostrożnie i racjonalnie, by nie przecenić swoich zarobków, wydatków czy prognozy na przyszłość.
Nie można zapomnieć o tym, że raty trzeba będzie spłacać przez wiele lat, nie tylko teraz. Dlatego warto mieć na względzie, że obecna sytuacja finansowa może się zmienić. Dlatego warto krytycznie spojrzeć na wszelkie szacunki i racjonalnie ocenić własne możliwości.
Niektóre banki pozwalają na przyznawanie kredytów, w których rata wynosi aż 50-60% miesięcznych wpływów do domowego budżetu. To bardzo dużo! Należy wtedy racjonalnie oszacować, czy naprawdę jest się w stanie zapłacić ratę w tej wysokości i czy lepiej nie byłoby nieco zmniejszyć wysokość comiesięcznej spłaty lub zdecydować się na nieco tańszą inwestycję.
Raport BIK
Biorąc kredyt hipoteczny warto mieć na względzie to, że dla banku ważną informacją jest raport BIK, czyli dane z Biura Informacji Kredytowej. W tej instytucji przechowywane są informacje o dotychczasowych zleceniach, zarówno tych spłaconych, jak i nie. Znajdują się tam także informacje o nieuregulowanych ratach i tych, które nie zostały spłacone na czas.
Dlatego zanim ktoś zdecyduje się ubiegać się o kredyt, należy uporządkować swoje finanse na tyle, na ile to możliwe. Warto starać się zmniejszyć do minimum pojedyncze raty, na przykład poprzez konsolidację zobowiązań czy spłatę tych, których raty są najwyższe lub które są najdroższe. Należy pamiętać także o zamknięcie limitów na koncie oraz o likwidacji kart kredytowych, zwłaszcza jeśli są nieużywane i spłacone. Dla banków sprawdzających możliwości kredytowe tego rodzaju usługi są dodatkowymi obciążeniami, które mogą uniemożliwić regularne spłacanie rat za mieszkanie.
Wkład własny
Aby zwiększyć możliwość otrzymania kredytu, należy zadbać o to, by wkład własny był jak największy. Im ten jest wyższy, tym mniejsze ryzyko banku i większe zabezpieczenie dla biorącego kredyt, z tego względu szansa na otrzymanie pieniędzy na inwestycję jest większa.
Obecnie wszystkie kredyty muszą być zabezpieczone wkładem własnym, którego wysokość jest regulowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wymogi prawne ustalają jedynie minimalny wkład własny, niektóre banki mogą jednak wymagać więcej. Najczęściej plasuje się to na poziomie 20% wartości mieszkania. Jeśli nie masz za dużego wkładu własnego, przemyśl, czy nie odłożyć zakupu mieszkania w czasie. W ten sposób można zyskać kolejne miesiące, w czasie których można zadbać o zaoszczędzenie dodatkowych pieniędzy.
Odpowiednia oferta kredytowa
Jeśli jest się już zdecydowanym na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, kolejnym krokiem jest sprawdzenie dostępnych ofert i wybranie tych najlepszych. W tym może pomóc doradca kredytowy, jednakże warto zrobić to także samodzielnie.
Co wziąć pod uwagę podczas sprawdzania ofert kredytowych? Najważniejsze czynniki to:
-
oprocentowanie nominalne
-
wysokość prowizji dla banku, która także dolicza się do kredytu i wpływa na wysokość comiesięcznych rat.
Co do samych rat, to warto także sprawdzić, jak zmienia się ich wysokość w różnych wariantach okresu spłaty kredytu. Należy wziąć pod uwagę także dodatkowe czynniki, takie jak możliwość zmniejszenia oprocentowania np. za pomocą wykupienia kolejnego ubezpieczenia czy innego produktu bankowego. Sprawdzić należy także, czy i na jakich warunkach możesz nadpłacać kredyt. Szczególną pomocą w przypadku researchu odnośnie najlepszej oferty może być odpowiedni kurs online. Jeden z takich kursów (dostępny pod tym adresem) może zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych!
Jakie raty wybrać?
O czym jeszcze należy pamiętać przygotowując się do kredytu hipotecznego? Warto zastanowić się nad rodzajem rat. Można wybrać raty stałe lub malejące. Obie opcje mają swoje wady i zalety. Raty stałe mają ten plus, że przez cały czas są takie same (plus minus, ponieważ oprocentowanie może się zmieniać), dlatego łatwiej jest zapanować nad harmonogramem spłaty.
Dodatkowo raty są na średnim poziomie. W przypadku opcji malejącej, wysokość pierwszej spłaty jest najwyższa, a z miesiąca na miesiąc rata spada. Problemem może być jednak to, że przez pierwszy rok, kiedy pojawiają się kolejne koszty, związane na przykład z wykańczaniem nieruchomości, wysokość raty jest naprawdę wysoka. Zaleta rat malejących jest jednak ogromna – suma kosztów kredytu jest znacznie niższa.
Potrzebne dokumenty
Jeśli już najlepsza oferta została wybrana i wszystkie aspekty zostały dokładnie przeanalizowane to czas na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Do tego będą potrzebne liczne dokumenty. Ich lista może być różna, jednakże najczęściej jest to zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków, wyciągi z konta bankowego, a także rozliczenie podatkowe (PIT) za poprzedni rok. Dodatkowo oczywiście należy okazać także umowę przedwstępną z osobą sprzedającą interesującą cię nieruchomość. Teraz wystarczy złożyć wniosek w wybranym banku i czekać na pozytywną opinię.
Jak widać na drodze do uzyskania kredytu mieszkaniowego nie jest trudna, ale zarazem wymaga odpowiedniego przygotowania. Dlatego planując zaciągnięcie takiego kredytu warto zrobić to odpowiednio wcześniej, by móc wynegocjować jak najlepsze warunki dla siebie.
źródła
https://direct.money.pl/artykuly/porady/jak-przygotowac-sie-do-kredytu-hipotecznego,45,0,2341677.html
https://www.expander.pl/poradniki/kredytowy/jak-przygotowac-sie-do-wziecia-kredytu/
https://blogkredytowy.pl/jak-sie-przygotowac-do-kredytu-hipotecznego/
https://marciniwuc.com/fbo-052-jak-przygotowac-sie-do-kredytu-hipotecznego/